在讨论“贷款以贷养贷”这一行为是否违法之前，我们需要明确几个关键的概念和背景信息。首先，“以贷养贷”通常指的是个人或企业为了偿还现有的债务而采取新的借款行为。这种做法在某些情况下可能是合法的，但在另一些情况下则可能触犯法律法规。

什么是“以贷养贷”？

“以贷养贷”指的是用新借入的资金来支付旧的债务本息的行为。这种操作在短期内可能会缓解债务压力，但从长期来看，它可能导致债务规模不断扩大，形成所谓的“债务陷阱”。

合法与非法的区别

合法的情况

在某些情况下，“以贷养贷”的行为并不违法。例如，个人为了优化债务结构，选择利率较低的贷款来偿还高利率的信用卡欠款，这是合法且合理的债务管理手段之一。又如，企业为了改善现金流状况，通过银行或其他金融机构进行再融资（Refinancing），这也是一种常见的财务管理方式。

非法的情况

然而，当“以贷养贷”行为涉及到了非法集资、欺诈等违法行为时，就属于非法行为了。例如，如果借款人故意隐瞒自己的还款能力，通过虚假信息获取贷款，并将所得资金用于偿还之前的债务，则可能构成诈骗罪。此外，若借款人利用民间借贷平台进行高额利息贷款（俗称“砍头息”），并形成恶性循环，则也涉嫌违反金融监管规定。

我国相关法律法规

根据《中华人民共和国刑法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对于非法集资、高利转贷等行为都有明确规定。例如，《刑法》第176条对非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款的行为进行了规定；第225条规定了非法经营罪的情形，其中包括未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品等行为。

案例分析

案例一：合理债务重组

张先生由于创业初期资金周转困难，向银行申请了创业贷款。随着业务发展，他发现市场上存在利率更低的产品，于是决定提前还清原贷款，并重新申请一笔低利率的贷款来维持运营。这种操作属于正常的财务策略调整，不违反法律法规。

案例二：涉嫌非法集资

李女士通过社交媒体宣传其投资项目，承诺高额回报，吸引他人投资。实际上，她并未将资金用于承诺的投资项目，而是用来填补自己之前项目的亏损。此行为涉嫌非法集资，一旦查实，将面临刑事处罚。

结论

综上所述，“贷款以贷养贷”本身并非绝对违法，关键在于操作过程中是否遵守了相关法律法规。作为借款人，在采取此类措施时应确保透明度，避免陷入非法操作之中。同时，也建议寻求专业金融顾问的帮助，以便制定更为科学合理的债务管理方案。

以上内容旨在提供一个较为全面的理解框架，帮助读者更好地认识这一问题。请注意，具体情况还需结合实际案例进行分析判断。